贵州女子20万给儿子买分红险，5年到期返本儿子须满99岁
“我是在2016年给儿子买的分红保险，当时保险公司业务员跟我说得天花乱坠，这款保险总共要投保15年，必须投满5年，5年到期后就能把本金和利息全部取出来......
(资料图片)
也可以选择继续持有，每年都能拿到巨额的分红。然后我就心动了，每年交4万，5年投进去将近20万……”
2021年，贵州省贵阳市58岁的女子李阿姨躺在医院病床上，接受记者采访时，声泪俱下地回忆着自己买保险时的情景，并咬牙切齿控诉着保险推销员欺骗消费者的所作所为。
图 | 当事人李阿姨
2016年时，李阿姨在朋友的介绍下，认识了一家保险公司的业务员，这名业务员能说会道，还是个自来熟的性格，与李阿姨见面后，话还没说几句，就开始吹嘘起自己手里的一份分红保险来：
这是一款分红保险，保期一共是15年，每年每个人的投入是2万元钱……
15年，这个保期有点过于长了啊，将自己辛辛苦苦赚到的钱，放在别人的手里15年，风险太大。
李阿姨有些迟疑，盯着面前的保险合同不说话，心里天人交战，不知道该买还是不该买？
图 | 购买保险
保险业务员看着李阿姨为难的表情，心中一笑，故作轻松地说道：李阿姨，我是您朋友介绍来的，您不相信我，难道还不相信您的朋友吗？虽然我们这款分红保险的保期有点长，是个15年保额的保险。
但它的前提是必须得全额交满5年，只要5年到期后，您马上就可以到我公司申请返本，将本金和利息全部取出来，也可以选择继续持有，每年都能拿到巨额的分红。
图 | 保险业务员
李阿姨听到这儿，马上就心动了，她这些年来做生意也攒了不少钱，但存在银行里的利息太低了，并不划算。
而且两个儿子也一天比一天大了，养孩子的费用实在太高，如果自己有一天老了，儿子也没个保障可怎么活呀？
但交了这个保险就不一样了，保期一共15年，时间虽然长了一点，可那会儿自己都70多岁了，退休在家，什么都干不了，也没有经济来源，所以买这么一份保险似乎也挺划算的？
况且她也的确想给儿子们留下一些财产，最起码也得保证他们衣食无忧啊。最关键的是，这份保险只要交够5年，就可以拿回全部本金，每年还能享受巨额分红，何乐而不为呢？
图 | 保险员推销保险
但她的心里虽然有些意动，可还是有些顾虑，毕竟这是要真金白银往出掏钱的。
她有2个儿子，投保的话一年就要投入4万，投满5年就是整整20万，这不是一笔小数目，在普通的二三线城市，都能够得上一套房子的首付了。
正好李阿姨这些年做生意，走南闯北的，也见过不少因为买保险上当受骗的案例，万一这笔钱投出去回不来打了水漂，那对于她这种普通人家，绝对算得上“伤筋动骨”。
图 | 保险员推销保险
这时，李阿姨的朋友突然说：诶呀，你就把心放肚子里吧，咱们俩这么好的关系，我还联合外人一起骗你不成？
这份分红保险我也买过了，合同上白纸黑字写得清清楚楚，签了字就会生效，他们这么大的保险公司，在全国上下都有分布，怎么可能骗我们这些平头老百姓？
人家才看不上你那些小钱呢。赶紧签了吧，签完字也能让人家回去报备，早一天投入，你就能早一天受益啊。
图 | 朋友劝说李阿姨
有了朋友的保证，李阿姨也就慢慢放下心来，又仔细听了一遍保险业务员的介绍，反复确认过后，双方一拍即合，就签订了保险合同，一式两份，李阿姨和保险业务员一人拿了一份。
李阿姨给两个儿子，分别买了一份分红保险，每年投保4万，5年下来一共投入了将近20万。
5年时间刚到，李阿姨兴高采烈地来到保险公司，打算查看一下自己交满5年的收益有多少，并准备取出部分本金和分红时，没想到却被保险公司告知：
现在不符合取钱的条件，本金和分红都取不出来。这份保险必须得等到李阿姨的儿子须满99岁时，才能取出。
这宛若晴空霹雳一般的噩耗，让李阿姨的笑容彻底僵在了脸上，一时无法接受，直接情绪失控，晕倒在了保险公司的大厅，然后就被紧急送入医院进行治疗。
图 | 李阿姨看完保险合同被气进了医院
最后李阿姨还是含着速效救心丸，才接受了记者的采访，直呼保险公司太坑人了，让我们交钱的时候，说得天花乱坠，恨不得掏心掏肺，现在要取钱了，就这也不行那也不行。
当初那个业务员说我交满5年，就能返本，取出本金和分红，可5年到期取钱的时候，他们的态度就变了，说什么我不满足条件，要等我的儿子们99岁才能取钱。
这到底是什么神仙产品？先不说能不能活到99岁，就算我儿子活到了99岁，我都不知道死了多少年了。
我5年前前后后可交了整整20万啊，却一分钱也取不出来，这不是让我的20万都打了水漂吗？这样的分红保险还有什么意义？
图 | 李阿姨含着速效救心丸控诉保险公司
李阿姨接受采访的视频在网络上迅速发酵，引发了巨大的社会舆论热议，有不少网友都表示：
我们也在保险公司买了分红保险，业务员和保险公司经理说，只要交够了10年就能取本金和分红，现在看李阿姨的遭遇，还不知道我10年后咋样呢？
也有人表示：这买的什么保险啊？5年都取不出来，看得我都担心买的那个长期保险了，那名欺骗李阿姨签订保险协议的工作人员呢？
他就没一点良心，只会骗消费者的钱吗？保险公司也太乱了吧？难道别人的钱就不是钱吗？看来，国内的保险公司行业，的确应该好好整顿一下了。
图 | 网友热议
那么，究竟是保险公司本身只愿意让消费者交钱投保，不愿意赔付本金和分红保险金呢？还是当初的保险业务员为了业绩丧良心，用套路欺骗和忽悠消费者呢？
根据记者采访李阿姨的视频来看，她给两个儿子购买的保险产品是具备分红的两全保险，而这也是保险市场上普遍常见，具备储蓄功能和利益收益的产品。
图 | 李阿姨
李阿姨也说：当时保险业务员给她介绍的分红保险，也并不是只具备保障功能的产品，而是具有存钱和理财功能，切切实实可以看到收益的保险。
保额15年，每年交4万，享受高额分红利息，交满5年后，就可以取出本金和分红，如果继续持有，也能持续收益。
这款分红保险产品也的确符合李阿姨的基本储蓄需求，那为何5年到期后，保险公司却说李阿姨不符合取钱条件，必须得等到儿子99岁才能取呢？
图 | 李阿姨
后来，记者也从李阿姨手里拿到了当初签订分红保险合同的备份文件，和分红保险说明书。仔仔细细地逐字逐句对照下去后，果然发现：这份保险合同中，的确提到了“99岁”的概念。
对于这个概念的解释，保险合同是这样规定的：该合同自生效之日起，交满3年之后，从第四个合同生效对应日起，截止到保险受益人年满99岁时的合同生效对应日为止。
保险受益人每一年的合同生效对应日，保险公司都应按照合同基本保险金额的30%，向保险受益人准时给付生存保险金。
图 | 保险合同
顾名思义，该分红保险合同自签订之日起，只要交满3年，保险受益人从第四年开始，截止到99岁为止。
保险公司在每年的合同生效对应日，都应该按照保险基本金额的30%，向保险受益人给付生存保险金，也就是分红。
可纵观整篇合同，记者却始终没有找到任何只言片语说，必须得等到保险受益人99岁时，才能领取的信息。
图 | 保险责任条款
而对于分红保险的领受条件，保险合同也有明文规定：该分红保险属于生存类保险基金，投保三年期满，将会自动履行合约，按照约定条款的给付时间，定期存入万能险保险项目的正常保单账户。
具体比例、投入时间和相关事项，全部按照万能保险合同约定为准，如果保险受益人想要提前取现，可以事先与保险公司进行申请。
在保险合同生效的对应日，保险公司会将生存保险金以薪金的方式完成给付。如果保险受益人在约定期限内，并未领取保险金。那这笔钱将一直储存在保险公司开具的公开账户中，并不会产生额外利息费用。
在保险合同的末尾，还专门注明了一点：如果投保人和保险受益人不是同一个人，那该保险的分红收益金，只能按照现金的方式进行领取。
图 | 保险条款
这些保险合同的条款一桩桩一件件，都规定了李阿姨买的这款分红保险，并不是非要等到儿子们年满99岁才能领取，而是可以从投保第3年开始，可以一直领到99岁。
而且，相关的保险收益金额，也是按照合同规定，如期准点打入约定好的个人类储蓄账户的。而且，根据李阿姨录制的网络视频来看，上面也清晰显示了交费的日期是每年夏天的6月15号。
而保险的期限，也截止到99岁首年保险合同生效对应日为止，这也就意味着：该份保险生存金可以一直领到99岁为止。
从保险合同的说明来看，这份分红保险并没有任何特殊问题，一些条款也都在保险规定的法律范围之内。
图 | 保单
而记者也接受了李阿姨的委托，向保险行业内的相关专家人士，详细咨询了相关条款，得到的答复也非常统一：没有任何问题。
不过，记者在审视保险合同条约和相关条款的时候，却发现了一个比较特殊的信息：生存类保险基金转变为万能保险。
在投保的时候，投保人与业务员已经提前进行了约定，并在保险合同上特别注明。
可是，这个投保的约定到底是什么？为何会导致李阿姨的分红保单要到了儿子们99岁时才能领取呢？关于这一疑虑，保险公司始终未能给出一个明确的答复。
图 | 保险生存金领取条款
那么，既然记者在相继请教了许多保险专家，都表示这份分红保险没有任何问题，为何李阿姨却一直说自己上当受骗了？还被当场气进了医院呢？
这其实跟李阿姨当时的心态有关，她一直在向记者强调一个事实：这款分红保险是她在朋友的介绍下，头脑一热购买的。
当时说得很好，保险就跟定期存款一样，存进去就能吃利息，存满5年之后就能连本带利取出来。
正好当时李阿姨也想给两个儿子存点钱，所以这份分红保险对她而言很合适，也比银行的利率高。
图 | 银行存款
李阿姨说：我当时听他们说，这不是保险，只是一种理财性质的储蓄，到期就能取款了。可从保险合同的介绍来看，明显与李阿姨理解的有所出入。
因为她买的这款保险产品，在交满三年之后，每年只能领到保单金额的30%，这很明显，与李阿姨的需求并不一致。
而之所以会出现这样的情况，保险行业的专家也给出了自己的判断：不排除保险业务员为了追求提成和利益，存在销售欺骗和误导的情况，将不符合消费者需求的保险以一种套路的方式，卖给了消费者。
图 | 李阿姨
而在保监会发布的相关条款中，明确规定：保险公司和保险业务员在涉及人身保险的推销业务中，严禁出现不正确的承诺收益；
不得对消费者、损害投保人以及保险受益人进行诱导和唆使，损害其合法权益；不许用保险分红与银行存款和购买国债的利率进行对比，诱使消费者购买保险；
不得阻碍消费者在购买保险后接受回访，以及诱导消费者不接受回访，或在回访中不如实回答问题；不能以谋取自身不正当利益，而出现任何销售误导行为。
而李阿姨的这种情况，其实就属于保险业务员故意隐瞒，提供了不正确的承诺收益，以及销售误导的问题。因为李阿姨在面对记者的采访时，曾明确指出：
保险业务员曾告诉她只要坚持投保5年，就可以返本，申请取出本金和利息。
图 | 李阿姨与保险公司交涉
但实际上，这并不是保险的正确领取方式，而且还不能退保，如果强制退保，就势必会造成李阿姨的经济损失，那么，她在直到事情真相后，又该如何保障自己的合法权益呢？
根据保险公司管理的相关规定，除了向保险公司和保险机构设立的客服部门，进行电话投诉之外，还可以通过保险公司的官网、官方小程序，以及保单渠道，公布的后勤电话进行举报和投诉。
保险公司也有责任，有义务，在接到消费者投诉电话后，在规定时间内将处理解决的办法通知给消费者。
如果保险公司不予受理和解决，消费者还可以通过面签、邮件和电子信箱，以及拨打12378保险消费者热线，和银保监局的投诉电话等方式，将自己的真实实际情况，进行详细举报。
但却不得故意捏造、伪造，曲解事实和涉嫌诽谤，一般在半个月左右的时间，就能得到一个基本满意的答复。
图 | 保险业务员
在保险市场上，每年都会跟进上万款保险产品，进行销售，更有多达上百万的保险业务员和代理人在市场上活跃。
可这些人的资质和人民良莠不齐，保险产品也各不相同，消费者一定要擦亮眼睛，如果感觉自己受到了销售误导和隐瞒欺诈，就一定要通过各种方式，正当维护自己的合法权益不受侵害。
其实，保险市场上争议比较大的，都是自带分红性质的两全保险，这种保险是确保投保人生前和去世都能拿到保险理赔金。
图 | 保险理赔
但是保险公司却并不会单独售卖两全险，而是与其他人寿保险一起销售，通常以组合或者附加险的方式出现，李阿姨买的分红保险，就挂靠着一份医疗保险。
但这种保险，因为无论生死都能领钱，提高了投保人受益的概率，但保险公司并不是慈善机构，而是一种商业行为。
为了回本，他们就会要求投保人提高每年缴纳的保费，并长期持有，每年都要定时缴纳，否则就会导致合同终止，就像是变相的强制储蓄，强调高付出才会有高回报。
而到了投保期满，可以领取生存金分红的时候，也是采取每年在固定的时间，返还固定的金额，根本不可能出现像银行储蓄那样，进行大额的转账和取款交易。
图 | 保险公司
如果投保人急着用钱，那自然会跟保险公司形成利益冲突，分歧自然而然也就有了。
就像本文中李阿姨提到的那样，她的实际诉求，与保险公司规定的保险合同条款，其实是存在一定误解和反差的。
她想要5年期满，取走本金和分红，但保险公司却要按合同办事，只能给她一定比例的分红，李阿姨当然会感受到欺骗。
因为这份分红保险并不适用于她的自身需求，如果强制退保，又会导致经济遭受巨大损失。
这其中可能还涉及到保险业务员虚假夸大和销售误导的行为，还需要李阿姨进一步向保险公司进行取证举报和投诉。
图 | 李阿姨与保险公司交涉
其实归根结底，还是一句话：保险千千万万，并没有所谓的好与不好，只有适合与不适合，只有适合自己的才是最好的保险，对此，大家怎么看呢？
